中国农业银行副行长：区块链技术可能从根本上改变金融机构之间的交易规则

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作者｜中国信息化100强协会会员、中国农业银行副行长林晓轩

来源｜中国金融，2016年第8期

区块链技术作为支撑比特币发展的基础技术，近年来受到互联网等领域专业人士的青睐，被广泛赞誉为下一代全球信用认证和价值的基础协议互联网一。它的出现预示着互联网的使用可能会逐渐从传统的信息传递向价值传递转变，从而给传统金融业带来前所未有的变革和挑战。 2015年9月，由金融科技公司R3牵头的区块链联盟宣布成立，主要致力于概念验证试验和区块链技术标准的制定。截至2015年12月，包括花旗、汇丰在内的全球42家大型商业银行（金融集团）加入联盟。花旗银行还内部发行了自己的数字货币“花旗币”。瑞银在区块链上试验了20多种金融应用，包括金融交易、支付结算和智能债券发行。外资银行在区块链技术上的频繁动作也引起了中国的广泛关注和关注。北京、上海等地相继成立了区块链组织并举办了相关活动。政府、学术机构、金融机构、互联网公司等都看好区块链的发展潜力。 2016年1月20日，中国人民银行召开数字货币研讨会，提出尽快推出央行发行的数字货币。

区块链技术的基本特征

区块链可以定义为基于密码学技术生成的分布式共享数据库。维护可靠数据库的技术解决方案。该技术方案允许参与系统的任意数量的节点通过密码算法计算一段时间内系统内所有信息交换的数据并记录到一个数据块中，并生成该数据块的数字签名以验证信息的有效性。它与下一个数据块链接形成一条主链，系统的所有节点共同判断接收到的数据块中记录的真实性。通俗地说，区块链是基于共识机制建立在互联网上的集体维护的公共账本。其核心功能主要包括以下三个：

一个是去中心化。随着互联网使世界变得越来越互动，随之而来的是巨大的信任差距。现有的主流数据库技术架构都是私有的、中心化的，在这个架构上解决价值转移的重点是解决互信问题。区块链系统设想了一个由大量节点组成的点对点网络。没有集中的硬件或管理组织。在互联网中，任何节点的权利和义务都是平等的；系统中的所有节点都参与记录和验证数据，并将计算结果通过分布式传播发送给各个节点；在部分节点损坏的情况下，不会影响整个系统的运行，相当于每个参与节点都是“以自我为中心”的。

第二个是基于共识建立信任。区块链理论最大的颠覆在于新的信用形成机制。在传统的互联网模式中，陌生人通过可信的第三方机构（如银行、清算机构等）建立信用并进行交易。区块链技术从根本上改变了中心化信用创造的方式。它使用一套基于共识的数学算法在机器之间建立“信任”网络，从而通过技术背书而不是中心化的信用机构来建立信用。 通过这种机制，参与者不需要知道交易的对手是谁，也不需要依赖第三方机构进行交易背书或担保验证，只需要信任一个通用的算法就可以建立互信，并通过算法为参与者创造信用。建立信任并达成共识。

第三，信息不可篡改。区块链是一个不可篡改、不可伪造的基于时间戳的数据库。将区块（完整历史）添加到链上（完整验证）形成时间戳（完整历史可追溯）。时间戳存储了网络中执行的所有交易的历史记录，可以为每一个数据提供检索和搜索功能，并且可以借助区块链结构进行溯源和一一验证。每个参与者在记账和生成区块时都打上时间戳，并广播到全网节点，这样每个参与节点都可以获得完整数据库的副本。一旦信息被验证并添加到区块链中，它就会被永久存储。根据“少数服从多数”的原则，在概率上，要篡改历史信息，必须同时控制整个系统中超过 50% 的节点。因此，区块链技术认为其系统的数据可靠性非常高，参与系统的节点和算力越多，系统内的数据安全性就越高。

区块链技术在金融行业的应用前景

目前，互联网金融浪潮正在全球范围内改变现有的金融商业模式，但无论是互联网银行、互联网保险、互联网券商，它们改变的只是商业模式，而不是金融结构但区块链技术相信，它将使金融业的下一次升级更接近金融的本质——信用。理论上，凭借足够的技术识别能力，区块链技术可以让交易双方在不需要第三方信用中介的情况下开展经济活动，从而实现全球低成本价值转移。

区块链技术未来可能会应用于数字货币、票据、清算结算、股权交易、审计、公证等领域。以比特币为代表的数字货币是区块链技术应用最广泛、最成功的一种。与传统纸币相比，发行数字货币可以有效降低货币发行流通成本，提高经济交易活动的便捷性和透明度。因此，在互联网时代，区块链是央行推出数字货币的可选技术，顺理成章。

在票据市场中，基于区块链技术的数字票据可以成为更安全、更智能、更便捷的票据形式。区块链实现的点对点交易区块链的四大特征，可以打破票据中介的现有功能区块链的四大特征，实现票据价值转移的去中介化；基于区块链的信息不可篡改。 “一票多卖”、异步支付背书等，有效防范票据市场风险。基于链上数据前后连接形成的时间戳，其完全透明的数据管理系统提供了可信的溯源方式，可有效降低监管的审计成本。

区块链技术带来的分布式清算机制的扩展，如果应用于银行间清算，可以降低很多管理成本，提高清算效率。现阶段，商业贸易交易的结算和支付必须依靠银行。传统的交易方式需要经过开户行、对方开户行、境内清算机构、国际清算机构、境外银行。在这个过程中，每个机构都有自己的会计系统。 ，需要相互建立代理关系，并有信用额度；每笔交易都需要在银行进行记录，并且必须与交易对手进行清算和对账，导致速度慢，成本高。与传统支付系统相比，通过区块链技术的支付由交易双方直接完成，不涉及中介，即使网络中部分节点瘫痪，也不会影响整个系统的运行。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议，为接入银行提供任何币种的跨境实时支付结算服务，跨境支付将变得更加便捷和划算.

区块链技术在支付结算中的应用并非遥不可及。目前，SWIFT 和非银行支付机构已经面临新区块链技术的挑战，一些区块链初创企业和合作机构已经开始提出一些新的清算和结算标准。标准。此外，澳大利亚证券交易所已考虑使用区块链替代原有清算结算系统，并于2016年底启动清算结算系统升级。目前，澳大利亚各大银行已加入区块链项目。由 R3 运行。

虽然区块链技术具有广阔的应用前景，但作为一项新兴技术，仍面临安全、监管、容量、时效等诸多关键挑战。短期内，区块链技术在银行内部的大规模应用还有待观察。特别是经过30多年的电子化建设，我国商业银行实现了所有业务的集中处理和数据的集中共享。如果采用区块链技术的“去中心化”模式进行内部重新部署，人力物力成本将令人望而却步。低估。同时，区块链技术对每个分布式参与节点的计算资源和存储资源都有很高的要求，交易广播给网络带来了很大的压力。从目前的技术发展来看，区块链技术仍难以支撑银行现有的交易规模，其应用场景仍将长期受限。比如目前最大的区块链比特币网络，日均交易量约20万笔，总账本存储容量50G，一笔交易确认时间超过十小时。重复使用的情况。因此，区块链技术在金融领域的大规模应用还需要一个过程。然而，随着金融机构的广泛参与，该技术的采用步伐可能会进一步加快。

应对区块链技术对金融业的影响

区块链本质上是一种数学解决方案，用于构建交易双方之间的信任机制。面临诸多挑战。但是，一旦重构信用形成机制的想法成功，这项技术将深刻改变当前的金融业态和商业模式，并可能从根本上改变机构间的交易规则。区块链技术当然是一项复杂的技术，但更复杂的是为其应用设计的规则。监管部门和金融机构都应密切关注区块链技术发展趋势，加强研究和技术储备，积极参与国内外相关方对规则和标准的交流讨论，审慎开展实际应用验证。

区块链技术的特点之一是去中心化，但在去中心化的业务系统中，也需要中心化的部门提供规范和规则保障。建议中国人民银行牵头组建组织，加强央行与金融机构和专业互联网机构的合作，开展区块链技术金融应用场景研究，组织部分金融机构开展先出一些联合实验应用。此外，应同时建立监管规则和技术应用标准，避免野蛮应用，给社会造成不良影响，给金融运营带来风险。

简而言之，对于金融机构来说，区块链技术既是机遇也是挑战。在国内外普遍关注区块链技术应用的背景下，商业银行应密切关注外资银行的研究方向和应用成果，积极参与监管部门牵头的研究和标准规则制定。境内银行业机构应加强交流合作，开展联合研究，积极探索区块链技术应用。

来自：中国财经

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